富德生命人壽金融消費者權益保護教育宣傳月——保單貸款需謹慎，個人證件勿出借

　　(推廣)

　　案例介紹：

　　2010年4月至2012 年5月期間，陳某為某保險公司的銷售員。2010年8月14日，陳某為客戶楊某辦理了兩全險，保費18.3萬元；2011年2月15日，陳某為客戶趙某辦理了兩全險，保費30萬元；2011年5月12日，陳某為客戶王某辦理了兩全險，保費50萬元。這些兩全險的投保人均可用保單作抵押貸款。2011年4月26日和2011年12月20日，陳某假冒趙某、王某的授權和簽名，擅自為客戶辦理了保單權限升級，并以保單變更手機號或家庭住址為由，騙取此3人的身份證，以此3人的名義在郵政儲蓄銀行開戶，用偽造的資料及客戶的名義在保險公司申請保單抵押貸款。從2011年4月至2012年5月期間，陳某以客戶的名義騙取抵押貸款，總計金額50.27萬元。最終，被告人陳某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑12年，并處罰金人民幣5萬元；責令被告人陳某退賠未歸還的貸款。

　　風險提示：

　　所謂“保單貸款”，是指投保人根據(jù)自己持有保險的條款約定，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。

　　投保人在申請保單貸款后，如果在貸款期間被保險人發(fā)生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應的保險金。

　　所有保單都能貸款嗎？答案是否定的，并不是所有的保單都可以貸款。一般來說，只有具有儲蓄性質的人壽保險、年金保險以及分紅型保險等人身保險合同才可以申請保單貸款。而對于大多數(shù)健康險、短期意外險和醫(yī)療險，由于沒有現(xiàn)金價值或現(xiàn)金價值波動，是沒有貸款功能的。除不具備現(xiàn)金價值外，有的保險公司還規(guī)定已經(jīng)發(fā)生保費豁免、減額繳清與保單墊付情況的，不能申請保單貸款。

　　按照一般的保單貸款流程規(guī)定，保單貸款只能由投保人本人辦理，不能委托他人。辦理保單貸款時必須出示身份證明和保險合同，有的保險公司還會要求被保險人簽名確認。

　　因此，一般情況下保單被冒名貸款的可能性較小。但現(xiàn)實中，確有保險公司的銷售人員和客服人員，悄悄將“魔爪”伸向這一領域，就像這個案例中的陳某這樣，利用職務之便，假冒客戶的授權和簽名，騙取客戶身份證件，用偽造的資料及客戶的名義，在自家保險公司申請保單抵押貸款，侵占投�？蛻舻谋�單貸款資金。除了主觀上惡意侵占被冒用的保險客戶和保險公司的資金，如果冒用人員不及時還款，由于“保單貸款”服務并非一定能既提供保險保障，又不影響用錢。當投保人沒有按照保險公司通知的日期歸還款項，貸款本息相加超過保單原有的“現(xiàn)金價值”時，保單就有可能會失效，被保險人原來享有的保障就會喪失，即使發(fā)生保險事故也無法獲得賠償。

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